- विशेषताएँ
- क्रेडिट रेटिंग के लिए कारक
- इसकी गणना कैसे की जाती है?
- परिशोधन तालिका बनाएं
- पहला भुगतान रिकॉर्ड करें
- अवैतनिक ऋण शेष
- अवैतनिक शेष राशि पर ब्याज
- औसत दैनिक अवैतनिक संतुलन विधि
- संदर्भ
बकाया, प्रिंसिपल ब्याज सहित एक ऋण या एक ऋण पोर्टफोलियो की औसत (किसी भी शब्द, किस्त, मनी आर्डर या क्रेडिट कार्ड ऋण, जिस पर ब्याज चार्ज किया जाता है) पर भुगतान किया जाना शेष है आमतौर पर एक महीने के लिए।
अवैतनिक शेष वह धन है जिसे उधार लिया जाता है, लेकिन नियत तारीख तक पूरा भुगतान नहीं किया जाता है। ऋणदाता इस शेष राशि का उपयोग इस गणना के लिए करता है कि आपके बयान पर उस अवधि के लिए आपकी कितनी ब्याज बकाया है। क्रेडिट ब्यूरो किसी भी बकाया राशि पर उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता को आधार बनाता है जो उसके पास है।
ऋण लेने वाले का ऋण उसकी उधार सीमा के जितना अधिक होगा, उतना ही उसे वित्तीय देयता माना जाएगा। बैड बैलेंस के साथ, क्रेडिट ब्यूरो यह भी देखता है कि उधारदाताओं के साथ क्रेडिट कैसे बनाए रखा जाता है।
प्रत्येक कथन पर पूर्ण रूप से अवैतनिक शेष राशि का भुगतान करने से उधारकर्ता का क्रेडिट उच्चतम स्तर पर रहता है। यह उधारकर्ता को उच्च क्रेडिट रेटिंग भी देता है।
विशेषताएँ
क्रेडिट प्रदाता प्रत्येक माह क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों को बकाया राशि की रिपोर्ट करते हैं। क्रेडिट जारीकर्ता आमतौर पर रिपोर्ट प्रस्तुत करने के समय प्रत्येक उधारकर्ता के लिए कुल बकाया राशि की रिपोर्ट करते हैं।
शेष सभी प्रकार के ऋणों, परिक्रमण और गैर-नवीकरणीय पर रिपोर्ट किए जाते हैं। अवैतनिक शेष राशि के साथ, क्रेडिट जारीकर्ता भी ऐसे अयोग्य भुगतानों की रिपोर्ट करते हैं जो 60 दिनों से अधिक देर से होते हैं।
क्रेडिट रेटिंग के लिए कारक
भुगतान और अवैतनिक संतुलन की समयबद्धता दो कारक हैं जो उधारकर्ता की क्रेडिट रेटिंग को प्रभावित करते हैं। विशेषज्ञों का कहना है कि उधारकर्ताओं को अपने कुल अवैतनिक शेष 40% से कम रखने का प्रयास करना चाहिए।
40% से अधिक कुल खराब ऋण वाले उधारकर्ता आसानी से अपनी बड़ी कुल मासिक शेष राशि को कम करके बड़े मासिक भुगतान करके अपनी क्रेडिट रेटिंग में सुधार कर सकते हैं।
जैसे ही कुल अवैतनिक शेष कम हो जाता है, उधारकर्ता की क्रेडिट रेटिंग बढ़ जाती है। हालांकि, समय की पाबंदी में सुधार करना इतना आसान नहीं है। देर से भुगतान एक ऐसा कारक है जो क्रेडिट रिपोर्ट पर तीन से पांच साल तक चल सकता है।
क्रेडिट कार्ड और ऋण पर औसत अवैतनिक संतुलन उपभोक्ता की क्रेडिट रेटिंग का एक महत्वपूर्ण कारक है।
मासिक रूप से, सक्रिय खातों पर औसत अवैतनिक क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किया जाता है, साथ ही किसी भी अन्य राशि के साथ जो पहले से ही बकाया हैं।
गैर-घूमने वाले ऋणों की अवैतनिक शेष राशि मासिक भुगतान के साथ घट जाएगी। परिक्रामी ऋण की शेष राशि उस उपयोग के आधार पर अलग-अलग होगी जो धारक अपने क्रेडिट कार्ड को देता है।
इसकी गणना कैसे की जाती है?
अवैतनिक शेष की गणना के लिए मूल सूत्र मूल शेष राशि लेना और किए गए भुगतान को घटाना है। हालांकि, ब्याज शुल्क बंधक और अन्य ऋणों के लिए समीकरण को जटिल करते हैं।
क्योंकि ऋण भुगतान का एक हिस्सा ब्याज भुगतानों पर लागू होता है, एक ऋण के बकाया राशि की गणना के लिए एक परिशोधन तालिका बनाई जानी चाहिए।
एक परिशोधन तालिका आपको यह गणना करने की अनुमति देती है कि मूलधन पर कितना भुगतान किया गया है और ब्याज का भुगतान करने के लिए क्या हिस्सा है। एक परिशोधन तालिका बनाने और अवैतनिक शेष की गणना करने के लिए, इन चरणों का पालन करें:
परिशोधन तालिका बनाएं
ऋण विवरण पहले सूचीबद्ध हैं; उदाहरण के लिए:
- ऋण राशि = $ 600,000
- मासिक भुगतान करने के लिए राशि = $ 5000
- मासिक ब्याज दर = 0.4%
प्रत्येक वर्ष किए गए भुगतान की संख्या से वार्षिक ब्याज दर को विभाजित करके मासिक ब्याज दर की गणना की जाती है। उदाहरण के लिए, यदि ऋण की वार्षिक ब्याज दर 5% है और भुगतान मासिक है, तो मासिक ब्याज दर 5% 12, 0.4% से विभाजित है।
परिशोधन तालिका के लिए पांच कॉलम बनाए गए हैं: भुगतान संख्या, भुगतान राशि, ब्याज भुगतान, मूल भुगतान और बकाया राशि।
"भुगतान संख्या" के तहत, नंबर 0 पहली पंक्ति में लिखा गया है। "अवैतनिक शेष" के नीचे, उस पहली पंक्ति में ऋण की मूल राशि लिखी गई है। इस उदाहरण में यह $ 600,000 होगा।
पहला भुगतान रिकॉर्ड करें
कॉलम "भुगतान संख्या" में नंबर 1 भुगतान नीचे पंक्ति में लिखा है। मासिक भुगतान की जाने वाली राशि कॉलम "भुगतान राशि" में, उसी पंक्ति में लिखी गई है। इस उदाहरण में यह $ 5000 होगा।
उसी पंक्ति में, "ब्याज भुगतान" कॉलम में, ब्याज भुगतान के हिस्से को निर्धारित करने के लिए, इस भुगतान से पहले मासिक ब्याज दर को अवैतनिक शेष से गुणा किया जाता है। इस उदाहरण में इसे $ 600,000: $ 2,400 से 0.4% गुणा किया जाएगा।
इस पंक्ति के लिए मूल भुगतान को खोजने के लिए मासिक भुगतान की गई कुल राशि को ब्याज भुगतान से घटाया जाता है। इस उदाहरण में यह $ 5000 शून्य से $ 2400: $ 2600 होगा।
एक ही पंक्ति में कॉलम "अवैतनिक शेष" में, इस मूल भुगतान को नए अवैतनिक शेष की गणना करने के लिए पिछले शेष से घटाया जाता है। इस उदाहरण में यह $ 600,000 शून्य से $ 2,600: $ 597,400 होगा।
अवैतनिक ऋण शेष
पहले भुगतान के लिए की गई प्रक्रिया बाद में किए गए प्रत्येक भुगतान के लिए दोहराई जाती है। सबसे हाल के भुगतान के लिए पंक्ति में "अवैतनिक शेष" कॉलम में दिखाई गई राशि ऋण पर वर्तमान अवैतनिक शेष राशि है, जैसा कि छवि में दिखाया गया है।
अवैतनिक शेष राशि पर ब्याज
क्रेडिट कार्ड कंपनियां मासिक प्रतिशत के रूप में ब्याज दर दिखाती हैं। देय ब्याज इस दर, अवैतनिक शेष पर निर्भर करता है, और अवैतनिक शेष दिनों की संख्या में अवैतनिक है।
बकाया राशि पर ब्याज तभी लिया जाता है, जब निर्दिष्ट तारीख पर न्यूनतम या आंशिक राशि का भुगतान किया जाता है, न कि पूरी राशि देय। इसे रिवाल्विंग क्रेडिट सुविधा कहा जाता है।
एक ब्याज-मुक्त अवधि है जिसके दौरान क्रेडिट कार्ड पर उपयोग की गई राशि ब्याज नहीं कमाती है। यह बिलिंग चक्र के पहले दिन और देय तिथि के बीच की अवधि है।
एक अतिरिक्त विलंब शुल्क लागू होता है यदि निर्धारित तिथि तक देय राशि का भुगतान नहीं किया जाता है। यह सेवा कर ब्याज और अन्य शुल्क पर लागू होता है, जो कुल राशि में शामिल है।
औसत दैनिक अवैतनिक संतुलन विधि
कई क्रेडिट कार्ड कंपनियां क्रेडिट कार्ड पर लागू मासिक ब्याज की गणना करने के लिए औसत दैनिक अवैतनिक शेष विधि का उपयोग करती हैं।
औसत दैनिक संतुलन विधि एक क्रेडिट कार्ड कंपनी को थोड़ा अधिक ब्याज वसूलने की अनुमति देती है; पूरे महीने में कार्डधारक की शेष राशि पर विचार करें और न केवल समापन तिथि पर।
औसत दैनिक अवैतनिक शेष गणना के साथ, क्रेडिट कार्ड कंपनी मासिक बिलिंग चक्र के भीतर प्रत्येक दिन के लिए अवैतनिक शेष राशि जोड़ती है और इसे कुल दिनों की संख्या से विभाजित करती है।
कुल मासिक ब्याज पर आने के लिए बिलिंग चक्र में दिनों की संख्या से दैनिक ब्याज दर की गणना और शुल्क लिया जाता है।
संदर्भ
- एम्मा वाटकिंस (2018)। बकाया शेष बनाम। लेखांकन में एक क्रेडिट। लघु व्यवसाय - क्रोन। से लिया गया: smallbusiness.chron.com।
- इन्वेस्टोपेडिया (2018)। औसत बकाया राशि। से लिया गया: investopedia.com।
- द इकोनॉमिक टाइम्स (2012)। क्रेडिट कार्ड पर लगने वाले ब्याज के बारे में जानने वाली बातें। से लिया गया: economictimes.indiatimes.com
- मैडिसन गार्सिया (2010)। एक बकाया राशि की गणना कैसे करें। से लिया गया: sapling.com
- इन्वेस्टोपेडिया (2018)। ऋण दिया गया। से लिया गया: investopedia.com।